Почему европейские банки записывают хип-хоп про открытые API
Александр Дунаев, сооснователь ID Finance, CОO сервиса онлайн-кредитования MoneyMan
На прошлой неделе состоялась одна из многочисленных технологических конференций в Европе – пражская Phoenix Conference. Интересна она, прежде всего, тем, что исследует потенциал финансовых технологий на развивающихся рынках Центральной и Восточной Европы. К событию проявили серьезный интерес банки со всего региона, хотя превалировали финансовые учреждения Чехии, Австрии, Польши и Турции. Не обошлось без глобальных компаний вроде Western Union, а также игроков из соседних регионов.
Общей темой первого дня конференции стал вопрос инноваций – модели организационного внедрения и сопутствующие проблемы. Одним из ключевых драйверов, кроме меняющихся предпочтений клиентов и появления новых fintech компаний, для всей финансово-технологической экосистемы является европейская директива PSD2. В рамках этой директивы банки будут обязаны открыть API к своей инфраструктуре сторонним разработчикам.
Представители чешского Erste Bank как раз размышляли по поводу внедрения этой законодательной инициативы. Они считают, что в обозримом будущем банки разделятся на две части. Первая продолжит предоставлять классические банковские услуги, которые в скором времени перестанут быть маржинальными для банков. Например, открытие счетов, ведение РКО и т.д. Вторая же займется привлечением и обслуживанием клиентов, где и сосредоточится прибыль. Erste настойчиво пытается продемонстрировать инновационность в области открытия своего API для внешних разработчиков, даже снял рекламный рэпчик. Посмотрели? Теперь я тоже не могу это развидеть.
Процесс организационной адаптации стал ключевой темой выступлений. Турецкий YapiKredi и польский Alior Bank посветили выступления именно приспособлению к новым условиям. Четвертый по размеру выпущенных пластиковых карточек банк в Турции YapiKredi рассказал о том, почему задумался об изменениях в продвижении внутренних проектов. Однажды в компании возникло предложение осуществлять аутентификацию клиентов через селфи в мобильном приложении банка. Проект «завернул» юридический отдел и отдел безопасности. Однако через некоторое время эту возможность реализовала MasterCard. В банке решили, что больше такие решения пропускать не хотят.
YapiKredi привели еще несколько интересных кейсов. Например, в Турции на базе ассоциации банков-эмитентов банковских карточек BKM была создана площадка Fintech Istanbul для кооперации банков с финансово технологическими компаниями. В рамках технологического сотрудничества турецких банков со стартапами появился проект Apsiyon, предоставляющий SaaS решение для жилищных управляющих компаний, а также приложение Bounty, с помощью которого каждый желающий может стать «тайным покупателем».
Alior Bank подошел более фундаментально к процессу внедрения инноваций. Презентацию этой компании аудитория слушала с особым вниманием. Alior, запустившийся на чердаке в Кракове в 2008 году, уже успел провести IPO на Варшавской бирже, привлек 3 миллиона клиентов и выстроил четвертую по величине сеть продаж в стране. Руководство банка выделило полностью независимый отдел Innovation Lab, посвященный новым внедрениям, с независимым бюджетом и подчинением напрямую председателю правления. Отдел занимается созданием пилотных проектов по методологии Agile, которые при удачном проведении обязаны в ускоренном порядке внедрить в банке. На счету банка проекты с Uber, включая кредитование водителей компании по льготным тарифам и VoicePIN, которые тоже презентовали на конференции. По результатам проекта внедрения голосовой биометрии, Alior отчитался о снижении затрат в области взыскания в 6,5 раз.
Второй день Phoenix Conference был посвящен презентациям fintech компаний. Я представил сервис AmmoPay, разработанный и запущенный в рамках холдинга ID Finance в августе прошлого года. Это решение для автоматизации традиционного POS-кредитования, которое переносит наиболее ресурсозатратные процессы в онлайн. В среднесрочной перспективе мы планируем развивать проект в Европе.Условно я выделил три группы fintech стартапов, выступавших на конференции.
Сбережения
Во второй день конференции привлекли внимание компании Savedo и Raisin экс. Saving Global, поднявший крупный раунд с участием DST Global в прошлом году. Оба игрока занимаются переводом средств депозиторов в Германии, Нидерландах и Великобритании в банки стран Евросоюза, в основном как раз Восточной Европы, которые предлагают более высокие ставки по вкладам. Компании предоставляют клиентам упрощенный процесс прохождения банковских проверок при открытии счетов в рамках европейской банковской директивы. При этом депозиты покрываются государственным страхованием. Мы уже приступили к переговорам с этими игроками о финансировании дочек ID Finance, работающих под брендом MoneyMan в Испании и Польше.
Целая группа стартапов выступала с решениями из области голосовой и видео-биометрии. В частности, с польской VoicePIN мы встречались еще на прошлогодней конференции Lendit. Компания предлагает услуги аудио-биометрии для оптимизации доступа в мобильным приложениям и снижения себестоимости обслуживания клиентов через их аутентификацию в контактном центре. Также свои услуги презентовала компания Qafis, напомнившая своим подходом отечественный Центр Речевых Технологий. Компания предлагает полный цикл биометрии, включая распознавание лица, отпечатков пальцев, глаз для любых клиентов от государственных учреждений до банковской отрасли и здравоохранения. В ходе панельной дискуссии, посвященной биометрии в финансовом секторе, спикеры сошлись на том, что технологии будут внедрять, но универсального клиентского решения пока нет.
Дым отечества
ID Finance не стала единственной компанией с российскими корнями на пражской конференции. Питчились еще две европейские компании, основанные нашими соотечественниками. UPUP, созданная Романом Потемкиным из закрывшегося несколько месяцев назад Instabank, разработала приложение для обучения детей финансовой грамотности и основам финансового планирования. Компания объявила о пилоте с Банком Москвы и находится в поиске банков-партнеров в Европе. Следующего питчера с русскими записями в родословной – английскую компанию Wirex – основал россиянин Павел Матвеев. Проект представляет собой предоплаченную банковскую карту, позволяющую расплачиваться помимо обычной валюты биткоинами, а также осуществлять переводы криптовалюты.
Для технологичных банков, присутствовавших на Phoenix Conference, очевидны изменения отношений традиционных финансовых учреждений с клиентами. Почти в каждом выступлении Amazon, Facebook и Uber упоминались в качестве потенциальных угроз. Erste, Alior, YapiKredi и другие банки готовы менять процессы, архитектуру в целом, развивать и внедрять больше клиентских сервисов, встраиваться в повестку дня. В общем решительно настроены отвечать на вызовы времени. Open-minded банки уже находятся в постоянном поиске новых решений. Они готовы работать с интернет-ориентированными финтех компаниями как через покупку, так и в рамках партнерств. При этом ни сами банки, традиционно мыслящие долгосрочными стратегиями, ни амбициозные молодые проекты, не готовы делать прогнозы развития отрасли даже на три года вперед.
