Какие недостатки имеют депозиты с капитализацией для вкладчика и для банка?

Сайт как справочное пособие – как правильно вложить и ничего не потерять

Какие недостатки имеют депозиты с капитализацией для вкладчика и для банка?

Prostobank поинтересовался у экспертов какие плюсы и минусы для вкладчика приносят депозиты с капитализацией процентов.

Виталий Вербовой, руководитель направления депозитов юридических лиц Плюс Банка

Капитализация процентов значит, что с определенной периодичностью (например, ежемесячно или ежеквартально) начисленные проценты присоединяются к сумме взноса и в следующем периоде доход рассчитывается уже с учетом новой, «подросшей», суммы. То есть идет речь о начислении процентов на проценты, которые в свою очередь не являются выгодными банку. Эффективная ставка по таким вкладам более высока, чем по вкладам с ежемесячной или в конце срока выплатой процентов, потому много банков не предлагают таких видов вкладов, а если предлагают, то с процентами существенно более низкими, чем по обычным вкладам, что не позволит вкладчику получить больший доход.

Недостатками депозитов с капитализацией процентов на практике являются:

  • во-первых, то, что вкладчик не может каждый месяц получить проценты, а лишь в конце срока вклада, или ежеквартально (не обязательно будет недостатком для некоторых вкладчиков);
  • во-вторых, практически во всех банках при досрочном расторжении вклада по желанию вкладчика во время действия договора все начисленные и капитализированные проценты перечисляются по ставке, которая действует по текущим счетам банка;
  • в-третьих, обычно в одном и том же банке ставки по вкладам с капитализацией процентов несколько ниже, чем по обычным вкладам. Может случиться, что учитывая эту разницу, депозит с капитализацией обеспечит меньший доход. Потому не нужно заранее думать, что «сложный процент» всегда более выгоден.

Глеб Бурцев, директор департамента розничного бизнеса БМ Банка

Депозит с капитализацией процентов – достаточно специфический продукт, вернее, даже не продукт, а просто иная схема выплаты процентов. При этом для вкладчика чуть ли не единственным преимуществом является отсутствие необходимости ежемесячного посещения банка для пополнения депозита полученными процентами. В связи с этим, в продуктовой корзине банков, как правило, присутствуют депозитные предложения с выплатой процентов как ежемесячно, так и в конце срока.

Читайте также  Покупать недвижимость предложили за счет целевых депозитов

Для банков применение сложной схемы начисления процентов означает необходимость снижения процентной ставки по сравнению с простой схемой. Именно поэтому депозиты с капитализацией процентов пользуются ограниченным спросом. При прочих равных условиях, зачастую, клиенты выбирают депозиты на нужный срок с выплатой процентов в конце этого срока. Это позволяет клиентам получать максимальную доходность от размещения средств на вкладах.

Галина Терлецкая, руководитель департамента розничного обслуживания Всеукраинского Банка Развития

Депозит с капитализацией процентов для понимания клиентами менее доступный и не совсем прозрачный, поэтому многие банки выбирают простые формы вкладов и начисления процентов, что более понятно и приемлемо для клиента, а банку помогает привлечь вкладчика.

К недостаткам таких вкладов можно отнести размер процентной ставки, установленной по вкладу. Как правило, по вкладам с капитализацией процентов устанавливаются ставки в среднем на 0,5-1% ниже, чем по обычным вкладам. Гарантированные проценты зачастую не покрывают даже инфляцию, и, тем не менее, банковский вклад — популярный и нужный способ сохранения денег.

Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра

Думаю, это вопрос продуктового разнообразия, то есть каждый банк сам выбирает предлагать или нет данную опцию вкладчикам.

Хотя у большинства банков это все-таки стандартное предложение, как, например, выбор опции выплаты процентов ежемесячно или в конце срока.

По сути, недостатков у такого депозита для вкладчика нет. Все зависит от того, что нужно клиенту: если ему необходим ежемесячный дополнительный доход, тогда эта опция не для него, ведь проценты остаются в банке на протяжении всего действия договора банковского вклада.

Сергей Мищенко, директор департамента разработки банковских продуктов Астра Банка

Наличие в продуктовой линейке банка вкладов с капитализацией процентов зависит от политики каждого конкретного банка. В основном, клиенты предпочитают размещать свои средства на классических депозитных вкладах с ежемесячной выплатой процентов. Клиенты обращают внимание на вклады с капитализацией, только если по ним предлагаются довольно привлекательные процентные ставки.

Читайте также  Доход от недвижимости равен банковским депозитам

Вклад с капитализацией не имеет особых недостатков. Надо только помнить, что проценты по данному виду вклада клиенту выплачиваются в конце срока действия депозита. В качестве компенсации этого «неудобства» клиенту предлагается более высокая ставка.

WildWeb

Top.Mail.Ru