Prosto хотите хранить свои деньги в надежном заграничном банке? Или присмотрели симпатичный домик на морском побережье за пределами Украины, да еще и привлекательный процент по ипотеке там же? Не спешите радоваться, ведь сначала вам предстоит получить индивидуальную валютную лицензию Национального Банка. К чему быть готовым, и какие трудности ожидают украинца на этом пути, узнавал и проверял Prostobank.ua.
Многие вовсе не задумываются о получении индивидуальной лицензии, открывая счет за рубежом. Ведь иностранный банк не интересуется наличием у вас разрешения, и предъявлять его вам, скорее всего, нигде не придется. В то же время, украинское законодательство предусматривает серьезные меры ответственности за совершение финансовых операций за границей без соответствующей лицензии НБУ .
Так, Положение НБУ о валютном контроле за отсутствие индивидуальной лицензии при совершении операций с валютными ценностями предусматривает наложение штрафа в сумме, эквивалентной сумме этих валютных ценностей. А Уголовный Кодекс за использование валютного счета за пределами Украины лицом, которое постоянно проживает в Украине, предусматривает штраф в размере 500-1000 необлагаемых налогом минимумов дохода граждан (8500-17000 гривен), исправительные работы на срок до двух лет или же ограничение свободы на срок от двух до четырех лет с конфискацией незаконно размещенных на заграничном счете валютных ценностей.
Кому нужна лицензия
Индивидуальная лицензия Национального Банка может понадобиться украинцам в трех случаях. Разрешение НБУ придется получить, если вы хотите открыть депозит в зарубежном банке, получить кредит за границей, или инвестировать в иностранные активы, в том числе, купить недвижимость за границей или иностранные ценные бумаги. На все эти три случая законодательство предусматривает три различных вида лицензий.
Не понадобится индивидуальная лицензия тем украинцам, которые учатся, работают или временно находятся за границей – но только на то время, пока они проживают за рубежом. Перед возвращением в Украину иностранные счета согласно законодательству придется закрыть.
А в самой «интересной» ситуации окажутся те, кто решился купить недвижимость за границей в кредит. В таком случае вам, скорее всего, придется получить все три лицензии: на получение самого кредита, на покупку недвижимости, и на открытие счета за рубежом. Этот счет понадобится вам, если договором предусмотрено получение суммы кредита на счет в стране его выдачи, если погашение займа будет происходить со счета в той же стране, или если вы просто решите накопить на первоначальный взнос по ипотеке на депозите в том банке, в котором собираетесь кредитоваться.
Куда обращаться и что делать
Желающим открыть счет, оформить вклад или получить кредит за границей за лицензией вам нужно обращаться в территориальное управление НБУ по месту проживания. Желающим же попробовать себя в заграничных инвестициях – непосредственно в главный офис Национального Банка. К слову, срок рассмотрения документов для лицензий на открытие депозита или на инвестирование за рубежом составляет 25 дней, для получения кредита – семь рабочих дней, но, как нам сказали в управлении НБУ «в лучшем случае». Документы на иностранном языке следует сопровождать их переводом на украинский.
Prostobank.ua решил попробовать на собственном опыте, что ожидает желающих получить разрешение от НБУ. Мы обратились в Киевское управление Национального Банка за консультацией по получению лицензии на размещение депозита в иностранном банке. Такую лицензию оформить проще двух других: она не требует наличия уже заключенного договора с иностранным банком, как в случае с лицензированием зарубежного кредита, или документов, являющихся основанием для совершения инвестиций за рубеж.
Найти нужного специалиста оказалось не так и просто – дозвонившись по одному номеру телефона, мы тут же получали рекомендацию звонить по-другому. В итоге, перезвонив по трем разным номерам, мы все же попали на человека, компетентного в выдаче индивидуальных лицензий. За несколько минут разговора удалось узнать, что получить лицензию на открытие вклада за рубежом не сложно. Пакет документов небольшой и указан в Постановлении НБУ №485 , там же можно найти образцы заявления на выдачу, внесение изменений и даже аннулирование лицензии.
Помимо заявления, нужно подавать копии первой страницы паспорта, страницы с последней фотографией, и страницы с отметкой о регистрации, а также копию справки о присвоении идентификационного номера.
Также нужно будет предоставить справку из украинского банка, в котором у вас уже открыт счет. Счет нужно открыть заранее, и в той валюте, которую вы будете перечислять за рубеж. Если у вас уже открыт счет и в иностранном банке, то справку с реквизитами счета нужно будет взять и там. Если же такого счета у вас нет, то в заявлении нужно указать точное наименование и адрес банка, в котором вы хотите открыть счет или оформить депозит.
Правда, по телефону нам объяснили, что если какого-то документа не будет хватать, или бумага будет неправильно оформлена, то пакет документов вам вернут на доработку. Так что опасаться отказа из-за неправильно собранных документов не стоит.
Одной из причин отказа в выдаче лицензии может быть недостаточное обоснование необходимости открыть счет в заграничном банке и перечислять на него деньги. Однако и тут нас успокоили – никаких дополнительных документов в подтверждение такой необходимости предоставлять не нужно, достаточно указать в заявлении, что счет вы хотите открыть, к примеру «для личных нужд».
Одновременно с подачей документов вам нужно будет оплатить 1020 гривен за ее оформление. Реквизиты для оплаты вы можете взять все в том же управлении НБУ по месту своего проживания. Также нам объяснили, что в случае, если вам откажут в лицензии, вы сможете написать заявление на возврат этих средств, и вам их вернут. При этом уточнили, что на практике случаев возврата средств до сих пор не было.
Камни преткновения
Тем не менее, на практике получение индивидуальной лицензии не выглядит особо радужным. Первая же трудность, с которой вы можете столкнуться – необходимость обращаться в управление НБУ по месту прописки. Если вы, к примеру, проживаете в Киеве, а зарегистрированы в другой области – за лицензией на размещение депозита придется ехать на «историческую родину». С другой стороны, если вы проживаете не в Киеве, и хотите получить лицензию на инвестирование за границу – придется ехать в столицу. Конечно, вы можете подать документы не сами, а оформить доверенность на знакомого – главное, чтобы подпись на заявлении стояла ваша лично. Но, как оказалось, это не отменяет необходимости ехать за лицензией.
Все потому, что, как нам рассказали в управлении НБУ, в процессе проверки документов вас могут вызвать на собеседование в СБУ или другие правоохранительные органы. И здесь уже вам придется объяснять, зачем все-таки вам так нужен, например, иностранный депозит. Помимо этого, вам будут задавать вопросы об источниках ваших доходов и ряд других вопросов.
Если же вы не вызовете доверия у правоохранителей, то в лицензии вам могут отказать. При этом вы получите на руки письменное извещение об отказе с указаниями его причин. Однако, как нам объяснили, в документе может быть просто указано, что отказали вам из-за негативного решения правоохранительных органов. А они, в свою очередь, могут и не объяснить причин своего решения. Не рассказали нам и то, насколько часто правоохранители отказывают претендентам на лицензию – сотрудница НБУ сослалась на то, что это секретная информация.
Ту же процедуру вам придется пройти и для получения разрешения на инвестирование за границу. А получение иностранного кредита разрешения правоохранительных органов не требуется, однако здесь вам могут отказать, если реальная процентная ставка по кредиту будет выше установленного Нацбанком максимума . Для кредитов в валютах из первой группы классификатора валют, таких как доллар США, евро, фунт стерлингов или швейцарский франк, максимальный размер фиксированной процентной ставки не должен превышать 9,8% годовых по кредитам на срок до одного года, 10% годовых – по кредитам сроком от одного до трех лет и 11% годовых – по кредитам более чем на три года. Если же по договору установлена плавающая ставка, то она не должна превышать размер ставки LIBOR для вкладов в долларах на три месяца плюс 7,5%. Стоит учесть, что в размер реальной ставки по договору при этом включаются все комиссии, сборы и даже неустойки, предусмотренные кредитующим банком. Для валют из второй группы классификатора, к примеру, российского рубля, польских злотых или венгерских форинтов, реальная ставка не должна превышать 20%.
Если же вам удалось пройти все необходимые процедуры и расположить к себе правоохранительные органы – не думайте, что на этом эпопея с лицензированием закончилась. Ведь лицензия на использование счета за рубежом действительна всего один год, и если вы хотите пользоваться счетом дольше – ее придется продлевать. При этом процедура продления лицензии абсолютно ничем не отличается от процедуры ее получения: вам также придется подавать пакет документов и проходить собеседование в СБУ. Более того, вы должны будете подать в НБУ еще и отчет об использовании счета за прошедший год и выписки об остатках на всех счетах. К счастью, лицензию на инвестирование за рубеж выдают на весь срок, необходимый для совершения инвестиций. Правда, если вы решите увеличить сумму инвестиций – придется получить новую лицензию. То же касается и лицензии на получение иностранного кредита. А вот увеличить сумму депозита можно не всегда – по условиям лицензии вы можете перевести на заграничный счет или депозит сумму, не превышающую эквивалент 600 тысяч гривен.
Но даже если вы не планируете пользоваться иностранным счетом больше года, это не освобождает вас от других обязанностей – например, подавать регулярные отчеты о его использовании. Об использовании счета отчитываться нужно каждые полгода, предоставляя в управление НБУ выписки по счетам за этот период. Если же вы получили кредит за границей, то отчеты об уплаченных процентах и остатке задолженности нужно подавать каждый месяц, но уже не в управление НБУ, а в уполномоченный банк, который будет обслуживать вас в Украине. Если же вы инвестируете за рубежом, то отчитываться придется о каждом перечислении средств на основании лицензии.
Вернемся к изначальному примеру с иностранной ипотекой. Если вы все же решились взять кредит на покупку недвижимости, и планируете погашать его, допустим, 10 лет – то будьте готовы проходить процедуру по получению различных лицензий в общей сложности 12 раз. Не забудьте также о подаче регулярных отчетов об использовании каждой из лицензий, которых вам в итоге придется подать: 20 – об использовании счета в иностранном банке, 120 – об использовании иностранного кредита, и еще как минимум один – о совершении инвестиции.
Вот, к слову, одна из причин, почему покупать недвижимость за рубежом в кредит стоит либо на небольшой срок, либо если вы сами живете и работаете за границей – в таком случае от получения индивидуальных лицензий вы освобождены.
Консультанты и посредники
Ряд юридических фирм на украинском рынке предлагают услуги по оформлению документов для получения индивидуальных лицензий НБУ. Мы обратились в несколько из них, чтобы узнать, что входит в перечень услуг, и во сколько они обойдутся. В двух фирмах нам ничем не помогли – компетентный юрист в обоих случаях на месте отсутствовал, а другие по вопросам получения лицензий НБУ проконсультировать не смогли. Судя по всему, такая услуга не пользуется большой популярностью, что, впрочем, неудивительно: разные юридические фирмы берут за подготовку документов от 1000 гривен до 800 долларов, и это помимо 1020 гривен, которые вам придется заплатить за саму лицензию. При этом все, чем вам могут помочь посредники, – это подать ваши документы в НБУ или его управление, что, как мы уже выяснили, и так не очень сложно. Остальные нюансы, включая собеседование в правоохранительных органах, обоснование источников ваших доходов и необходимости открывать счет за границей вам придется решать самостоятельно.
Впрочем, большинство фирм предоставляют бесплатные устные консультации по телефону. Например, в одной из фирм нам рассказали, что собеседование в СБУ претенденту на лицензию действительно придется проходить почти наверняка, как и подтверждать наличие собственных доходов. Нам объяснили, что требования к размеру официального личного дохода в каждом случае могут быть разными. К примеру, для того, чтобы получить лицензию на открытие депозита за границей и не вызвать дополнительных вопросов правоохранительных органов, нужно иметь как минимум официальную зарплату в 3000 гривен. Соответственно, если вы хотите положить на депозит крупную сумму, то и ваш доход должен быть больше. К слову, здесь учитывается только ваш личный доход, так что, к примеру, доход вашей семьи роли не сыграет.
Обходные пути
Как уже упоминалось выше, некоторые обстоятельства освобождают украинцев от необходимости получать лицензии НБУ на открытие счета за границей. Однако зачастую, украинцы избавляются от этой необходимости по-своему. По анонимному признанию сотрудника одной из фирм, занимающейся продажей иностранной недвижимости в Украине, многие их клиенты считают получение индивидуальных лицензий слишком хлопотным и затратным делом, а потому, получая ипотечный кредит за рубежом, о разрешении от НБУ думают в последнюю очередь. Если кредит оформлен в иностранном банке и получен на счет, открытый за рубежом, то выявить такое нарушение довольно сложно. А открыть счет в иностранном банке законодательство позволяет и без лицензии – если не размещать на нем валютные ценности и не использовать для хозяйственных операций.
Впрочем, как бы сложно не было выявить такое нарушение, иногда Национальному Банку это все же удается. Пример тому – одно из судебных дел , опубликованных в общем реестре, в котором от уголовной ответственности владельца заграничного счета спасло только истечение срока давности нарушения. А потому тем, кто не хочет рисковать оказаться на скамье подсудимых, приходится делать выбор в пользу затратной и хлопотной процедуры.
